Discutam cu un prieten. “Stii ce ar face acum bancile, daca ar fi destepte?”, ma intreaba azi pe la pranz. Ce?, intreb. Pai ar reduce dobanzile la creditele vechi. Ca tinute sus la nivelul la care sunt acum, oamenii intra in incapacitate de plata si inecp sa dea rateuri atunci cand e sa isi achita ratele. Unii pe buna dreptate. Cand clientul nu plateste, banca pierde. Daca dobanzile ar fi mai jos, mai multi oameni ar plati la timp iar cu restul ramas la dispozitie ori ar consuma ori poate ar cere un nou credit, daca si-ar permite. Economia ar avea de castigat ca ar incepe sa se consume – ceea ce ar presupune incurajarea productiei-, oamenii ar avea de castigat pentru ca le-ar ramane niste lichiditati la dispozitie iar bancile ar avea de castigat ca nu ar mai avea atatea defaulturi.
Uite, la creditele noi coboara dobanzile, ca nu mai au incotro. Au bani si nu au ce sa faca cu ei. Uita-te cu ce DAE lucrau la creditele noi…
Totul e ca bancile sa renunte la lacomie. In schimb, ar dobandi o imagine mai buna.
Pai bancile oricum dobandesc orice, i-am zis. Ca doar cu asta se ocupa, cu dobanda. Dobandesc, adica.
Oare prietenul asta al meu exagereaza?
Profiturile bancilor sunt calculate anticipat, orice schimbare in rata dobanzii inseamna un profit mai mic.
Daca ar putea, bancile ar mari aceste dobanzi pentru a-si acoperi si pierderile din clientii falimentari.
Au mai redus dobanzile. E drept, mult mai putin decat dobanzile interbancare si mult mai incet decat la momentul cresterii lor.
Numai ca multi dintre clientii cu probleme sunt deja morti, dupa ce bancile le-au ridicat dobanda anul trecut….
Nu s-a auzit de dobanda variabila in romania?
Asa orice credit dat azi cu dobanda fixa, poimaine are o dobanda in afara pietei.
Moral prietenul tau are dreptate, strict capitalist privind lucrurile bancile nu vor face asa ceva decat fortate. Nu ai legislatie, nu ai cum sa le obligi sa alinieze dobanzile la creditele vechi cu cele la creditele noi.
Departe de mine ideea de a considera bancile bine intentionate. Dar unii au redus dobanzile la creditele vechi, chiar de mai multe ori, dupa cum s-a miscat si BNR-ul.
dobanda la imprumutul meu a ajuns iar la nivelul din 2008. De fapt e cu 0,1 mai mare. Dupa ce crescuse cu 1% in 2009. Dar tot e mai mare ca dobanda preferentiala din primul an :)
daca statul ar da o lege cu interzicerea si scoaterea in afara legii a executarii silite poate bancile se vor gandi la varianta asta. dar atat timp cat pt creditul unui tv se poate sa-ti execute proprietatea astea sunt doar vise asa ca nr la loto. interzicerea executarii silite ar fi un mecanism simplu si eficient de control al bancilor. astfel baietii ar trebuii sa transpire la acordarea unui credit cu fezabilitatea potentialilor creditati, la fiecare impas financiar ar veni cu knowhow sa iesi din kk, iar de cate ori patronu i se scoala sa te dea somer vine banca si tine loc de sindicat si zice nu se poate pana nu achita clientu creditu. asa am tine-o dintr-un credit in altul, ar fi lansata productia, locuri de munca etc. da aceasta idee nu poate fi implementata cat timp bancherii au apucaturi de camatari. btw in vecinatatea mea exista un cartier de blocuri executate silit de o banca X. faza dura e ca banca X sa creditat la randui la o banca Y samd. intersant e ca piata imob e jos iar curand Y va executa pe X. samd. chestia e ca din executari bancile baga in seifuri betoane nu bani. in spania un contractor a facut 7000 de vile a vandut jumate si a fugit cu banii. acum bancile nici macar nu pot sa-l execute pt ca nu s-au facut actele. hilar unde duce mecanismul executiei silite. se pare ca prima lege a bancilor a fost uitata “follow the money” si se doresc proprietari de imobile (proprietati executate). rolul unei banci este sa mentina cash flow. de aici blocaje si crize economice.
Prietenul tau ar avea dreptate, intr-o societate ‘normala’ orice banca ar castiga si bani, si clienti daca ar dovedi flexibilitate in politica de stabilire a dobanzilor. Si eu, unul, daca as conduce o banca, as face la fel. Numai ca… nu stiu daca mai traim intr-o tara normala, cu oameni rationali si cu institutii rationale.
eu am credit ipotecar alpha bank a carui dobanda este legata de euribor 6m. de fiecare data cand a scazut/crescut euribor 6m mi-a fost modificata dobanda in mod absolut corect. ba mai mult, am o prevedere in contract ca daca euribor 6m se modifica +/- 0.75% de la precedenta modificare, chiar in intervalul de 6 luni, atunci dobanda se modifica automat. acum am dobanda mai mica decat atunci cand a fost promo 1 an.
tot la alpha bank am credit auto si dupa 1 an promo a crescut dobanda de la 7.9 la 10.5 pe euro si asa a ramas de 2 ani.
la garanti bank am overdraft si asta e robor 3m + marja si de cate ori s-a modificat robor a fost modificata si dobanda.
nu am platit nici un comision sau nici un ron/euro in plus fata de ce era in contract si fata de ce stiam atunci cand am semnat contractele
asa ca pana la urma totul tine de contract, de alegerea bancii si de calculul corect al amplitudinii riscului asociat unui credit.
Nu exista nicio scuza pentru modul de actiune al bancilor, avand in vedere ca se fac diferente intre clienti. Cei ce au contractat credite in 2008-2009 platesc dobanzi mult mai ridicate, iar bancile care se gandesc si la ei atunci cand reduc dobanzile sunt foarte putine. Si se pare ca reducerea dobanzilor pentru creditele noi nu este suficienta pentru dezmortirea creditarii.
Vise dragii mei, vise…
Bancile reduc dobanzile la creditele noi. Atunci cind diferentele devin semnificative, clientii vechi vor face refinantare. Contra unui comision, evident.
Refinantare este cuvantul de ordine….
Ai dobanda mare? Ai comisioane mari? refinanteaza-ti creditul cu un altul mai ieftin… singura problema ar fi legata de valoarea garantiei, care in timp de criza s-ar putea sa fie mai mica.