Intr-o banca, la fel ca in orice alta institutie, au loc doua mari tipuri de control. Intern, facut de inspectorii institutiei si extern, din partea BNR. De regula, cel intern se face cu mare atentie, pentru a preveni hibele celor care ar putea fi descoperite de oamenii d-lui Nicu Cinteza.
Iata cum arata un raport care sintetiza modul in care banca a acordat credite. Suntem in anul de dinaintea punctului maxim al crizei din Romania.
Ce au descoperit inspectorii? Citez “- lipsa cerere client sau cerere ulterioara aprobarii”, con tracte cu termen de valabilitate de o luna, date eronate despre clienti, contracte fara semnatura clientului, deturnarea sumelor din contractul de credit si utilizarea in alte scopuri.
Mostra de raport de analiza sau aici, o alta mostra.
Extrase
PROCES VERBAL DE CONTROL
OBSERVATII SPECIFICE PENTRU FIECARE DOSAR DE CREDIT VERIFICAT
… COMPANY SRL – Scoring
21.000 Ron cu BO
• procedural: conform procedurilor. Documente neconformate cu originalul.
• risk: ok.
• Concluzie: risc confortabil.
… TRADING – Scoring
38.000 Ron cu BO
• procedural: conform procedurilor.
• Bilant prost denominat. Suma foarte mare (55.764 RON) in contul 462 “Creditori Diversi”. Unele documente neconformate cu originalul.
• risk: ok.
• Concluzie: risc confortabil.
…. COM IMPEX – Scoring
35,000 Ron cu BO
• Unele documente neconformate cu originalul. Nu are interogare CIP si CRB la ultima perioada.
• risk: A inregistrat un incident major in CIP exact cu cateva luni inainte de data aprobarii. Firma face parte dintr-un grup de companii, o diminuare a riscului ar fi fost un BO avalizat si de firma din grup.
Firma din grup nu are activitate, cf. bilantului
….. TRADING – Scoring
40,000 Ron cu BO
• Unele documente neconformate cu originalul. Lipseste CRB si MF pentru firmele din grup: …. SRL si …SRL si de asemenea lipseste CIP pentru prima dintre acestea. Mai exista o firma in grup, ramasa neidentificata.
• risk: marja comerciala foarte mica, risk de grup ridicat
• Concluzie: risc mediu.
Unele firme din grup sunt deja dizolvate
… SRL – Scoring
6,000 Ron cu BO
• procedural: conform procedurilor. Unele documente neconformate cu originalul.
• risk: ok
• Concluzie: risc confortabil.
F… SRL – Cabinete medicale standard
30,000 Ron cu BO
• procedural: conform procedurilor.
• risk: ok
• concluzie: risk confortabil.
In fisa de produs se spune ca se face verify. CRB pentru imprumutat si garant avalist. Nu s-au mai facut
D….SRL
15,000 Ron cu BO
• procedural: situatie clienti si furnizori, credite si leasinguri, mijloace fixe, firme din grup necompletate. Au fost introduse doar doua seturi de situatii financiare in excel, nu trei. Cererea de credit nu are data. Unele documente neconformate cu originalul.
• risk: risc de lichiditate, echipamentele au fost finantate din surse pe termen scurt. Risc de grup – o firma din grup neidentificata – E…. Pentru aceasta firma nu avem la dosar CIP, CRB, RECOM.
• concluzie: risk mediu.
Cererea are nr. si data(prima pagina), firma a fost infiintata ulterior datei cererii creditului
A… SRL – Credit pentru echipament
20.294 Ron garantat gaj pe autovehicul
• Unele documente neconformate cu originalul.situatia furnizorilor la decembrie 2005 si februarie 2006 nesemnata si nestampilata.
• Risk: credit dat pe analiza informala. Cash flowul prezinta pierdere. Financiar firma inregistreaza pierdere.
• Concluzie: riscul capacitatii de rambursare nu a fost eliminat. Creditul a fost acordat pe baza altor considerente decat acoperirea ratei din profit. Grad de risc mediu.
…SRL – Linie de credit
15.000 Ron garantat cu BO.
• Fara acord CRB, nu exista copie dupa acordul CRB in acest doar.
• Risk: Firma are multa marfa pe stoc si sume mari de incasat de la furnizori, deci firma nu prea vinde.
• Concluzie: riscul mediu.
In unele cazuri, documentele au fost intocmite ulterior, pentru ca inspectorii BNR sa nu le sara in cap. Nu asta este insa problema, ci usurinta cu care se dadeau credite. Cum sa nu observe nimeni ca o firma depunde o cerere de credit care i se si aproba, inainte ca respectiva companie sa se infiinteze?
Numai in Romania au ajuns prostii sa lucreze la banca si sa se falimenteze singuri.
Ce fel de bancher esti daca iti mananca cainii din traista?
…incerca sa aflii si cum s-au angajat oameni in banci …acum cativa ani…toate coafezele ajungeau in 2-3 sefe de sucursale….
…in 2-3 luni….
Pingback: Cum se dadeau credite in Romania exuberantei irationale (I)
Am auzit de un credit dat unei companii care avea cifra de afaceri negativa!!??
Ce inseamna BO?
Astea atasate nu-s rapoarte ci niste glume amare…
Supravegherea BNR ar trebui sa abordeze unitar controalele in banci, la unii fac bibliorafturi intregi iar la altii doar mini-dosarele – invers proportional cu marimea bancii!!!
PTR.DAN: BILET LA ORDIN
BO = Bilet la ordin
Pingback: Cum se dadeau credite in Romania exuberantei irationale (I) | Webtrafic News
La firme ca la firme,dar la persoane fizice care apareau cu carti de munca pe care in urma cu 6 luni aveau salariu 500, iar apoi brusc aveau 2500?Coafeza mea, nu propietar de salon si nici hair-stilist, a abtinut un credit imobiliar la care rata era 1800/luna. Ma intreb, cu ce salariu s-a putut duce la banca sa ia creditul asta?
Ca sa vedeti ce a fost si ce ne asteapta cu adevarat, analizati sumele de pe http://www.porcisme.ro. E ceva de groaza! Scorul se actualizeaza zilnic si putem contribui cu totii.
http://www.porcisme.ro
@Dan: BO=bilet la ordin.
intradevar s-au intamplat si se mai intampla astfel de lucruri. important este ca multe dintre banci au un model operational de splitare front-back-risk, in care controlul este foarte strict.
ideea este ca decizia de credit sa fie centralizata. trimiti dosarul in centrala bancii (back-office), nu stii la cine nimereste, se ia decizia admis/respins sau avizare spre CRM (credit risk mgmt, nu customer rel’ship mgmt.. stii tu, DAne..) pe baza documentelor complete. cele mai multe banci procedeaza asa la ora actuala.
Dan, poate alta data ne expui si ceea ce merge ok, ce consideri tu ca ar fi un model de control al proceselor, versus extrema pe care tocmai ne-ai prezentat-o.
Stiu, e usor sa vulgarizam, etic ar fi sa ne explici si cauzele pentru care s-au intamplat astea (adica: control dual – 4-eyes-principle care se realiza strict doar in unitatea teritoriala, decizia de credit locala, inexistenta risk-mgmt, sisteme de monitorizare si control neadecvate, etc).
Cel mai usor este sa antrenezi pe cei care habar n-au, dandu-le doar o anumita fateta a problemei, sa ii asmuti sa zica: “uite ce de coafeze s-au angajat in banci”.. Mi-e greata.
Suptcesuri!
Pingback: » Cum se dadeau credite in Romania exuberantei irationale (I) Stiri, Noutati, Informatii: Stiri 24 de ore.
Cred că este un tag de italic neînchis în text şi apar şi cometariile cu bold italic, cam greu de citit…
Sunt tare curios daca este vreo banca la care pagubele generate de creditele acordate pe ochi frumosi au fost stabilite in sarcina propriilor slariati care au contribuit la ele.
Ai cumva astfel de date?
Am si eu exemplu (in parte haios, privind acum in retrospectiva; in parte tragic, pentru nervii pe care mi i-am facut atunci):
– merg in prioada de glorie, mai sus mentionata, la Credit Europe (nu mai stiu cum se numea atunci..in fine, sediul din piata unirii, bucuresti :D) si depun si eu dosarul…ca angajat cu venit relativ bunicel, pe cartea de munca, angajat la firma de IT. Mi se spune ca trimit dosarul in centrala si ca voi fi contactat in 2-3 zile.
- si astept 3-4-5 zile, 1 saptamana. Pe urma merg la ei. “Ne cerem scuze, colegul x la care ati depus dosarul e in concediu. Dar va poate ajuta domnisoara Y care ii tine locul.” Domnisoara Y : “Ne cerem scuze, dar nu s-a primit raspuns de la centrala”
- mai stau o saptmana. Nimic.
- iar merg la ei. Donisoara Y : “Ne cerem scuze, nu am primit mesaj de la centrala”.
- ma enervez, intru pe site-ul bancii, culeg toate adresele de manageri pe care le gasesc si le dau un mesaj, cu referire la Protectia Consumatorului, etc….
- in cateva ore mi se raspunde si sunt sunat. Ca ne pare rau, etc, etc
- ziua urmatoare ma suna chiar directorul sucursalei Unirii, ca va rugam sa ne scuzati, va rugam sa veniti la noi la sediu.
- merg acolo – angajatul x care v-a primit dosarul a uitat sa trimita dosarul la centrala dar ii lasase vorba angajatei y sa il trimita; angajata y a uitat. Drept urmare ea primeste avertisment si el reducere salariu 10%. Directorul se uita pe dosar…. cica va lipseste nu stiu ce verificare (ceva legat de angajatorul meu)
- ziua urmatoare ma contacteaza iar ca cica nu au gasit numarul de telefon al angajatorului si ca trebuie sa le dovedesc ca firma e ok. Le spun ca eram intr-o situatie mai speciala, ca firma la care lucrez e o filiala de mici dimnesiuni, undeva la 25 de angajati, a unei firme americane si ca avem sediul intr-o vila inchiriata si ca proprietarii declarasera numarul ala de telefon, pus de mine, la secret la ROmtelecom. Directorul – ca atunci trebuie sa ne trimiteti COPIE DUPA ACTUL DE INFIINTARE FIRMEI LA CARE LUCRATI…ca asa prevad normele bancii pt validarea clientului.
Am renuntat.
…. acum ma intreb si va intreb – la cati li s-a intamplat sa fie verificati la modul asta ? Daca nu pleca ala, angajatul X in concediu si nu uita angajata Y sa trimita dosarul, nu-i asa ca primeam creditul, la valoare maxima, si nu ii mai interesa numarul de telefon al firmei mele ????