Bancile dau credite. Creditele sunt luate de clienti. Dupa ce acestia le iau, clienti isi cumpara diverse lucruri sau investesc banii. Apoi clientii mor, ca nu sunt hailandari. Creditul lor insa continua sa traiasca. Creditele le supravietuiesc, cum ar veni, titularilor. Daca in momentul in care te-ai mutat la cer nu ai restituit bancii banii imprumutati, iti dam o veste buna si una rea. Aia buna e ca e o singura veste rea. Aia rea e ca banca nu pierde, prostule. Ce face ea, banca?
Citez din manualul de colectare al unei institutii bancare draga mie. „Conturile care intra in aceasta strategie sunt trimise de catre Ofiterii Colectare Credite, cand este identificat decesul clientului. Clientii decedati trebuie retrasi din strategiile obisnuite de Colectare si trebuie tratati diferit. (subl. mea- DP)
Scopul principal al acestei strategii este de a recupera datoria de la familia decedatului.
„Ofiterul Colectare Credite trebuie sa obtina certificatul de deces pentru a confirma decesul si a marca permanent clientul in sistemul bancar”, se mai spune in manual. Cu alte cuvinte, daca de Halloween sau cand decedatul paraseste incinta si vrea si el un overdraft, cel de la ghiseu sa stie ca e marcat ca fiind decedat si nu poate sa-i dea credit, indiferent de giranti.
„Daca contractul de credit o permite, Ofiterul Colectare Credite va contacta co-debitorul / garantul si-l va convinge sa plateasca datoria, iar actiunile de colectare obisnuite vor fi reluate in functie de zilele de restanta”, se mai arata in document. Daca nu exista co-debitor / garant, ofiterul, va contacta familia clientului pentru a afla detalii despre mostenitor si pentru a verifica daca familia se va ocupa de datorii”, conchide autorul manualului.
VIP-uri
VIP-urile sunt acele persoane carora le imprumuti umbrela cand e soare , iar cand ploua le ceri umbrela plus o dobanda de sa le stea statutul de VIP in gat. De VIP-uri nu se ocupa orice neamprost. La VIPuri suna numai Coordonatorul echipei. Diferente mari intre VIP-uri si oamenii obisnuiti nu sunt. Esti VIP numai cat timp banca profita. Cand VIP-ul ajunge un scapatat, i se blocheaza si lui cardurile, conturile samd. Atata doar ca i se comunica asta cu mult mai mult respect.
Ordinary people
Daca ionsa nici VIP nu esti si nici fantoma, ai mare grija. Ofiterul de colectare”poate institui retineri/interdictii de debitare pe orice cont al aceluiasi titular care inregistreaza restante mai mari de 31 de zile pentru orice produs . Solicita celor de la Administrare Credite retragerea sumelor din conturile curente ale clientilor si alocarea lor in contul restantelor inregistrate; Va incerca recuperarea unei sume cat mai mari din debitul acumulat de client.
Din acest motiv rata de contact trebuie sa fie ridicata, practic trebuie sa elimine toate posibilitatile de colectare amiabila: sa contacteze toate persoanele implicate in contractul de credit, anagajatorii lor etc. Ofiterul Colectare Credite trebuie sa abordeze o atitudine ferma astfel incat sa isi atinga scopul propus.
Conturile curente a caror suma restanta este mai mica de o anumita suma minima stabilita
periodic (de exemplu 10 RON) nu intra in baza de date a Departamentului Colectare Credite.
Cine scapa totusi?
De asemenea conturile ce au depasit limita de overdraft, dar gradul de utilizare (calculat ca raport intre suma utilizata si limita de overdraft si exprimat procentual) este mai mic de 103% si numarul de zile de restanta este mai mic de 30, nu intra in aceasta baza de date. Limita de descoperire de cont odata retrasa NU poate fi repusa, clientul trebuie sa achite datoriile pe care le are fata de Banca si, ulterior, poate aplica pentru obtinerea unei noi limite de descoperire de cont.
sa vezi ce fain e cand te baga in baza de date a Departamentului pentru ca nu ai platit taxa de administrare a cardului de credit! taxa de care nu stiai pt ca nu erai in tara. si nu nu ti-ai luat bani din contul curent pt a acoperi taxa, desi aveai mai mult decat suficient. evident, din cauza intrarii in baza de date nu mai ai voie sa primesti niciun credit sau overdraft. minunat, nu?! asta mi s-a intamplat mie la Raiffeisen si demonstreaza obtuzitatea celor de la respectivul Departament.
la semnarea creditelor pe care le am eu (personale si ipotecar) am semnat si o asigurare de viata pe care o platesc in fiecare luna. sa inteleg ca in cazul nefericitului meu deces ofiterii colectare credite se vor duce la mama mea indurerata sa o puna sa imi plateasca in continuare ratele? nu vor utiliza asigurarea mea de viata?
cu creditele bancare nu este de joaca
daca iti doresti in viata mai mult decat poti duce ajungi sa platesti cu varf si indesat
mai rau este ca ajung sa plateasca si cei din familie, rude, daca tu nu esti in stare sa-ti achiti datoria
eu nu m-as pune co-debitor
[...] la cer nu ai restituit bancii banii imprumutati, iti dam o veste buna si una rea, scrie Dan Popa pe blogul sau. This entry was posted on Monday, March 8th, 2010 at 10:46 and is filed under [...]
Apropo de credite si morti… riscul financiar se asigura, riscurile asigurate fiind cel de neplata plus cel de deces sau boala. Asta implica un cost suplimentar pentru banca, cost care oricum se regaseste in cuantumul ratei. Alternativ, pentru creditele ipotecare, se poate face asigurare de viata cesionata in numele bancii.
… sau, ma rog, asa ar trebuii sa fie. In realitate, daca dai credite in bezna mintii, e putin probabil sa gasesti o firma de asigurari dispusa sa-ti asigure riscul financiar. Mai ales in timp de criza. Rezultatul = debitul nu este al tau, ci al urmasilor urmasilor tai, de acum pana in vecii vecilor sau pana la vanzarea creantei.
[...] la cer nu ai restituit bancii banii imprumutati, iti dam o veste buna si una rea, scrie Dan Popa pe blogul sau. View full post on Hotnews.ro Economie Posted by Mihai on Mar 8th, 2010 and filed [...]
“Daca nu exista co-debitor / garant, ofiterul, va contacta familia clientului pentru a afla detalii despre mostenitor si pentru a verifica daca familia se va ocupa de datorii”
Asta nu inseamna neaparat ca familia continua sa plateasca. Ci poate doar ca inainte sa lichideze garantia (de ex. apartamentul), recuperatorul ii intreaba pe aia daca nu sunt dispusi sa preia ei creditul si sa continue sa plateasca…
Doamne…
Hai sa nu generalizam. Multe din credite au in structura lor de garantii o asigurare a debitorului inclusiv in caz de deces. Bancile, daca au o astfel de posibilitate, se indreapta impotriva asiguratorului. Si aproape peste tot s-a introdus asigurarea de viata.
Da bine un articol de genul asta la masa de cititorii, dar e departe de practica din majoritatea bancilor. Nu ca n-ar fi si exceptie, dar regula e departe de ce se sustine in acest material…
newsflash… banca nu are niciun drept sa ceara familiei decedatului, plata creditului. o sa incerce spunand ca trebuie, ca e bine, fara sa spuna ca e obligatoriu, dar legal nu are niciun drept in acest sens.
creanta catre banca se stinge odata cu decesul creditorului.
In cazul decedatilor este importanta modalitatea in care mostenitorii fac acceptarea succesiunii. Daca acepta pur si simplu – ca tot romanul – devine debitor alaturi de decedat si plateste toate datoriile acestuia, inclusiv , banci, impozite etc – adica buna de plata si de executat toata viata. Daca insa accepta mostenirea sub beneficiul inventarului – banca sau orice alt creditor isi recupereaza creantele, daca poate, si ceea ce ramane revine mostenitorilor.
Asta ar trebui ca fiecare sa discute cu notarul si ar trebui in societatea noastra sa existe tipul de educatie care sa conduca spre institutia notarului de familie.
deci, băi băieţi, toate creditele sunt acoperite de o asigurare de viaţă a debitorului. toate creditele sunt reasigurate prin lege la trei reasigurători.aşa că familia plăteşte dacă e fraieră ş dacă nu cască ochii ! orice contract e reziliat în cazul care una din părţi decedează. deci, staţi flexaţi !
Nene, ai facut drept la scoala? Probabil nu, altfel aflai ca nu poti sa mostenesti de la decedat doar drepturile, mostenesti si datoriile. In momentul in care faci succesiunea, automat preiei datoriile si banca are tot dreptul sa-ti ceara sa platesti creditul. Solutiile sunt: cea enuntata de Liana mai sus sau sa renunti la dreptul de mostenitor.
Daca tot vrei sa vorbesti de sistemul bancar ca e de…, macar nu veni cu populisme din astea. Altfel, ce faci tu nu se numeste informare ci instigare!
Daca iti faci asigurare pe langa credit, asiguratorul preia riscul acesta, altfel e normal si logic sa se mute datoria pe mostenitori.
1. Nu este nevoie ca raposatul sa vina la ghiseu si sa cera efectuarea unor tranzactii bancare. Succesorii de drept sau “de fapt” ai unui client decedat care au acces la informatiile privind codul PIN sau care au fost imputerniciti sa faca operatiuni in contul decedatului, pot retrage sume in dauna altor mostenitori si in dauna statului care nu mai incaseaza taxe de succesiune la acele sume.
Ceea ce este insa foaaarte interesant este de unde si cu ce drept isi inchipuie autorii instructiunilor ca banca poate obtine certificatul de deces.
2. Garantii si co-debitorii raspund solidar cu raposatul si este perfect normal ca banca sa se indrepte catre ei atunci cind – din motive obiective – nu isi mai pot recupera debitul de la debitorul principal. Mostenitorii defunctului care accepta mostenirea o accepta atit ca active cit si ca pasive, deci cu tot cu datorii, fie si sub beneficiu de inventar cum spunea si Liana.
Evident, mostenitorii care accepta succesiunea trebuie sa se convinga ca banca nu si-a recuperat deja debitul prin executarea unei politie de asigurare. In caz afirmativ, daca banca insista totusi ca ei sa plateasca debitul este o incercare de imbogatire fara just temei, sanctionata de lege, si, ca sa nu isi piarda timpul prin instante cu juristii bancii, trebuie sa sesizeze abuzul la BNR si la Protectia Consumatorului. Ar fi trebuit sa ni se spuna si ce prevad instructiunile in eventualitatea in care exista o polita de asigurare pe viata in favoarea bancii.
3. Daca vorbim de practicile bancilor sint multe de reprosat ca si in cazul altor “firme serioase” din peisajul comercial autohton. Faptul insa ca un client isi neglijeaza o parte din obligatiile fata de banca obliga la rindul ei banca sa ia masuri pentru a-si proteja interesele proprii (de fapt ale actionarilor si creditorilor sai).
4 Haide totusi sa dam cu batul atit ci si acolo unde intr-adevar este corect, pentru a nu decredibiliza
4 Haide totusi sa dam cu batul atit ci si acolo unde intr-adevar este corect, pentru a nu decredibiliza prin interventii frivole criticile temeinice ce se pot aduce practicilor bancare de la noi si, eventual, din lume.
Cunosc cel puţin două cazuri în care, deşi exista asigurarea de deces bancile respective au solicitat, pentru o perioadă de timp, urmaşilor să plătească. Şi poate sunt eu prea suspicios dar nu cred că a fost vorba de doar de neglijenţă ci de şi o politică, după cum au decurs negocierile. Probabil, de fapt precis, ca în orice relaţie cu companiile de asigurare, şi băncile negociază contractele la nişte costuri care depind şi de numărul evenimentelor asigurate produse. Pe româneşte, atâta timp cât pot obţine de la moştenitori (cărora nici nu li se pomeneşte ceva de contractul de asigurare şi nu au suficientă educaţie financiară şi juridică pt a declina solicitarea băncii sau pur şi simplu se bucură că au primit o moştenire şi li se pare că nu dau de la ei dacă achită restanţa către bancă, este mult mai simplu aşa), nu vor fi induse alte costuri/tarife de societatea de asigurare la negocierea următorului contract. În plus, acelaşi client neinformat este mai uşor de convins să achite diverse costuri suplimentare legate de creditul iniţial decât societatea de asigurări care va plăti exact ce este prevăzut.
La ridicarea unor solicitări şi probleme simple din partea urmaşilor băncile în cauză au renunţat.
Ata nu ar fi valabil, evident, în cazul deceselor neacoperite de asigurare sau pt moştenitorii care nu au cerut succesiunea sub beneficiu de inventar şi care vor trebui să achite datoria respectivă.
lucian, poate-mi spui tu ce risc preia asigurătorul ?şi dacă preia riscul de deces al titularului creditului poate ne explici despre deschiderea şi acceptarea moştenirii sub rezervă !
Mama mea a decedat acum doua luni si avea un credit la BRD. Am cautat contractul si am anuntat banca despre deces. Deoarece lucrez in domeniul asigurarilor, stiam ca exista si o asigurare de viata. Cei de la banca mi-au spus ca sa le trimit pe fax copia certificatului de deces si sa astept ca voi primi de la AVIVA un plic cu instructiuni. Asa s-a si intamplat, am primit un plic in care era un formular pe care l-am completat si l-am retrimis la AVIVA impreuna cu o copie legalizata a certificatului de deces. Dupa 3 saptamani am primit scrisoare de la AVIVA ca au varsat banii in contul BRD. In concluzie, este important ca mostenitorii sa stie ca exista aceasta asigurare pentru care se plateste si ca trebuie sa se foloseasca de ea.
Ce spuneti de faptul ca un cont curent nu poate fi inchis decat de titular, chair daca la momentul deschiderii lui au fost numiti si imputerniciti?
[...] la cer nu ai restituit bancii banii imprumutati, iti dam o veste buna si una rea, scrie Dan Popa pe blogul sau.By economie.hotnews.ro Yaab No tags for this [...]
o intrebare:
In cazul in care BCR asigurari asigura riscul de deces pentru un credit de nevoi personale BCR, asiguratorul ar trebui sa acopere si comisionul de rambursare anticipata pentru acest credit, nu-i asa?
Suma n-a fost una mare (doar vreo 200RON) dar e o chestiune de principiu: Ar trebui sa-i priveasca pe ei (BCR asigurari +BCR) daca-si dau bani unul altuia “anticipat” sau “in rate”
o intrebare
stie careva daca, dupa ce titularul a decedat banca are dreptul sa perceapa dobanda in continuare? Tatal meu a decedat acum 2 luni, avea un overdraft la banca raiffeisen, desi am anuntat decesul contractul a ramas activ si se percepe lunar dobanda (15%)…si mi s-a spus ca de luna viitoare se va percepe o dobanda de 35% pt ca nu am bani sa achit toata datoria sau 10% din suma…
Nu-s avocat, insa, din pacate, cred ca pot face asta…
Mostenitorii legali mostenesc , o data cu bunurile, si datoriile… Mostenitorii au dreptul sa refuze
mostenirea (nu stiu care e termenul legal exact pentru asta), insa asta implica si bunurile nu numai datoriile…
Contractul dintre banca si decedat devine un contract valabil intre banca si mostenitorii sai…
(completare)…
Intr-o lume normala, overdraftul ar trebui sa fie asigurat de o asiguare de viata platita din dobanda de overdraft, caz in care mostenitorii n-ar trebui sa aiba de-a face cu datoriile …
Cum e la raiffeisen, nu stiu. Poate citesti cu atentie contractul de overdraft si gasesti vreo portita legala sa nu platesti…(Ca de exemplu: comision pentru plata facuta de terti, pe care ai dreptul sa-l refuzi, etc)
Era un card de salariu si a facut overdraft (3 salarii) si nu avea asigurare, cel putin asa mi s-a spus de la banca. In posesia contractului nu ma intrat inca, am solicitat o copie la banca insa mai dureaza pana o primesc…Succesiune nu am facut, singura mostenire este o jumatate de apartament si momentan nu avem de gand sa il vindem….Stiu ca mostenitorii preiau atat activul cat si pasivul, eu vreau sa platesc acel credit insa nu cred ca este legal sa ramana activ si sa se percepaa dobanda in continuare. Eu asta nu inteleg, de ex daca moare si sotul supravietuitor si copii, creditul ala traieste pana cand? pana moare toata familia? Plus ca nu mi-au trimis nimic in scris, imi spun doar telefonic ca asa este legea dar ca nu scrie in contract ca se percepe dobanda daca titularul a decedat…
Sunt garant la un credit al carui titular a decedat.Banca nu m-a instiintat ca trebuie sa platesc(exista si o polita de asigurare deces),dar a transmis dosarul la o firma de recuperare care imi da nenumarate telefoane si-mi tot spun ca eu trebuie sa platesc.Nu este obligatia mostenitorilor sa plateasca?Dupa un an si jumatate de la deces aflu ca am de platit.E corect?Mentionez ca eu am anuntat banca de decesul titularului imediat dupa deces.Verbal ,nu aveam si nu am nici acum o copie dupa certificatul de deces.Inca se mai poate depune dosarul pentru incasarea asigurarii.Daca ne se plateste asigurarea,cine va trebui sa plateasca totusi la recuperatori?garantul sau mostenitorii?